Luoton saamiseen vaikuttavat tekijät

Rahaa

Olitpa hakemassa kulutusluottoa tai asuntolainaa, on luoton saamisen edellytys se, että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Pankki arvioi tarkkaan myös kulutusluoton hakijan maksukyvyn kyselemällä tämän palkasta ja elinkustannuksista, mutta netissä toimivilta rahoituslaitoksilta lainaa voi saada helpomminkin. Nopeimmillaan lainasumma on tilillä jo saman päivän aikana, ehkä jo alle puolessa tunnissa! Lainaa voi hakea esimerkiksi osoitteesta Lainaa.net.

Tarkastellaan nyt kuitenkin tarkemmin sitä, miten pankit arvioivat asiakkaan maksukyvyn ja tekevät päätöksen asuntolainan myöntämisestä – tai myöntämättä jättämisestä.

Paljonko voin saada asuntolainaa?

Ensiasunnon ostaja miettii varmasti sitä, paljonko voi saada asuntolainaa. Tähän on tullut hiljattain muutoksia. Normaalitilanteessa asuntolainaa voi saada 85 prosenttia asunnon hinnasta, mutta ensiasunnon ostaja voi yhä saada lainaa 95 prosentin edestä. Tämä tarkoittaa sitä, että ensiasunnon ostajalla pitää olla omia säästöjä tai vakuuksia 5 % asunnon hinnasta, kun taas muilla ostajilla on oltava rahaa koossa ainakin 15 prosentin edestä.

Jos asunnon hinta on 100 000 euroa, pääsee ensiasunnon ostaja kiinni siihen vain 5000 euron omarahoitusosuudella, mutta jos kyseessä on järjestyksessä toinen tai vaikka neljäs asunto, tulee omaa rahaa tai vastaavaa omaisuutta olla ainakin 15 000 euroa.

ASP-laina on poikkeus. Se on nuorille ensiasunnon ostajille suunnattu asuntosäästötili, jolta pitää löytyä ainakin 10 % asunnon hinnasta (edellä esitetyssä tapauksessa siis 10 000 euroa). Tilille on säästettävä ainakin kahden vuoden ajan. ASP-lainaan liittyy monia etuja, joten ensiasunnosta haaveilevan kannattaa avata ASP-tili hyvissä ajoin.

On hyvä huomata, että omaa rahaa on oltava vähintään 5, 10 tai 15 prosenttia. Lopullisen päätöksen siitä, kuinka paljon lainaa voidaan myöntää, tekee pankki. 

Pankkia kiinnostaa ennen kaikkea takaisinmaksukyky

Kädenpuristus

Pankkia kiinnostaa ennen kaikkea se, pystyykö ostaja maksamaan asuntolainansa takaisin. Siksi pankki haluaa tietää, paljonko on brutto- ja nettopalkkasi. Jos haet lainaa yhdessä puolison kanssa, myös puolison on tehtävä selvitys tuloistaan. Mikäli lainaa haetaan omasta pankista, on pankilla tiedossa, paljonko tilillesi kilahtaa kuukausittain. Muussa tapauksessa pankki haluaa nähdä viimeisen verotustodistuksesi tai esimerkiksi puolen vuoden tiliotteet.

Vakituisessa työsuhteessa olevan on helpompi saada asuntolainaa kuin yrittäjän tai määräaikaisessa työsuhteessa olevan. Ammatilla on väliä, jos olet määräaikaisessa työsuhteessa, sillä pankit laskevat esimerkiksi sairaanhoitajien työllistyvän uudestaan varmemmin kuin vaikkapa taiteilijoiden tai tutkijoiden. 

Kanssahakija parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa, maksetaanhan lainaa silloin kahden ihmisen tuloilla. Mitä paremmat tulot hakijalla tai hakijoilla on, sitä enemmän lainaa on mahdollista saada. Mahdolliseen työttömyyteen, sairastumiseen tai puolison kuolemaan voi varautua pankin tarjoamalla lainan takaisinmaksuturvalla. Vaihtuvakorkoiseen euriboriin sidottuun asuntolainaan voi hankkia korkokaton, mikä estää lainan korkoa nousemasta liian suureksi taloustilanteen muuttuessa. 

Muut lainat ja elinkustannukset vaikuttavat lainasummaan

Pankki arvioi lainanhakijoiden takaisinmaksukykyä myös sen perusteella, kuinka paljon heillä jää käteen muiden lainojen lyhennysten ja kiinteiden menojen jälkeen. Pankille tulee kertoa kaikista olemassa olevista opintolainoista, autorahoituksista ja muista luotoista. 

Pankki haluaa myös tietää lainanhakijan henkilökohtaisten elinkustannusten suuruuden. Lainan hakemuslomakkeelle merkitään niin päivähoitomaksut, elatusmaksut, ruokakulujen keskiarvo kuin vakuutusmaksuihin kuukaudessa uppoava rahasumma. Mitä pienemmät menot, sitä helpompi lainaa on saada. Elinkustannuksia ei kuitenkaan kannata kaunistella, sillä takaisinmaksukykyä arvioidaan myös sinun parhaaksesi. Tiukkoinakin kuukausina on oltava rahaa paitsi lainan lyhennyksiin, myös ruokaan, polttoaineeseen ja muihin välttämättömiin kuluihin.

Pankille ei ole samantekevää, minne olet muuttamassa

Pankki ei välttämättä ole samaa mieltä asunnon arvosta kuin kiinteistövälittäjä. Pankki saattaa laskea asunnon arvon pienemmäksi, mikä tarkoittaa sitä, että lainalle on tarjottava lisävakuuksia. Pankki haluaa tietää asunnon osoitteen, koon, rakennusvuoden ja siihen tehdyt remontit. Niiden perusteella pankki miettii, millaisen lainasumman vakuudeksi asunto käy. 

Pankille tulee kertoa myös tulossa olevista remonteista, sillä ne vaikuttavat asunnon ostajan velkataakkaan ja takaisinmaksukykyyn. Jos asunnon kunto on heikko ja siihen tarvitaan lähitulevaisuudessa mittavia remontteja, voi laina jäädä saamatta. Esimerkiksi putkiremontti ei välttämättä vaikuta lainkaan siihen, saako asiakas lainaa asuntoa varten vai ei. Putkiremontit ovat kieltämättä melko hintavia, mutta ne vaikuttavat asunnon arvoon positiivisesti. Muista kuitenkin asua asunnossa ainakin kaksi vuotta, niin et joudu maksamaan mahdollisesta myyntivoitosta veroja. 

Jää tämä artikkeli

Facebook
Twitter