Ensiasunnon ostajan opas

Asunto

Oletko ostamassa ensimmäistä asuntoasi? Onneksi olkoon! Ensimmäinen oma asunto on saavutus, mitä kannattaa juhlia. Asuntokaupoilla kannattaa kuitenkin pitää järki kädessä, jotta ei tulisi onnen huumassa tehneeksi liian hätiköityjä päätöksiä. On hyvä miettiä, palveleeko asunto tarpeita myös tulevaisuudessa, tai pääseekö asunnosta helposti eroon esimerkiksi isompaa asuntoa tarvitessa. Ensiasunnon ostajan ei myöskään kannata tuijottaa pelkkää asunnon hintaa, vaan ottaa selvää asunnon tulevista remonttitarpeista. Asunto-osaketta ostaessa pitää siis malttaa tutustua taloyhtiön kuntoa ja tulevia remontteja koskeviin dokumentteihin, ja omakotitalon ostajan kannattaa teettää kattava kuntotarkastus riippumattomalla taholla.

Myös laina-asioiden suhteen kannattaa olla tarkkana. Asuntolaina ei ole kuluton ja koroton, kuten esimerkiksi kulutusluotto saattaa olla tietyn ajan sisällä pois maksettuna. Asuntolainassa on korko, ja se saattaa aiheuttaa myös kuukausittaisia kuluja velalliselle. Asuntolainat on siis syytä kilpailuttaa, vaikka pankeilta saattaakin mennä viikko, pari lainatarjouksen laatimiseen. Onneksi asuntolainapäätöksen voi hakea jo valmiiksi – se nopeuttaa asuntokauppojen tekemistä. Jos löydät unelma-asuntosi, et tietenkään halua menettää sitä toiselle ostajaehdokkaalle, joka pystyy lyömään rahat tiskiin nopeammin. 

Asunnon ostamisen voi tehdä myös toimeksiantona

Kun etsit sopivaa ensiasuntoa, voi erilaisten ilmoitussivustojen tarkkailu ja selailu viedä paljon aikaasi. Kannattaakin laatia hakuvahti, mikä lähettää sähköpostiisi hälytyksen heti, kun hakukriteerejäsi vastaava asunto ilmestyy markkinoille. Nopeus on valttia, sillä edullisia, hyväkuntoisia ja hyvällä sijainnilla olevia asuntoja etsivät monet muutkin! Ota yhteyttä myyjään tai kiinteistövälittäjään, sovi näytöstä ja mieti, oletko valmis maksamaan pyyntihinnan tai jätätkö tarjouksen. Tarjouksen voi jättää ehdollisenakin. Tarjouksen ehtona voi olla esimerkiksi asunnon kuntotarkastuksen lopputulos tai myönteisen lainapäätöksen saaminen.

Voit myös ottaa kiinteistövälittäjän avuksesi. Kun teet ostotoimeksiannon, etsii kiinteistövälittäjä puolestasi sinulle sopivaa asuntoa. Hän pitää silmänsä ja korvansa auki, ja käyttää verkostojaan löytääkseen juuri sinulle sopivan asunnon. Välityspalkkio jää sinun maksettavaksesi – tämä saattaa houkutella myös niitä asunnon omistajia myymään asuntonsa, jotka ovat vielä kahden vaiheilla. 

Jos asunnon sijainti, yleiskunto, hinta ja pohjaratkaisu miellyttävät, kannattaa tutustua myös siihen, ovatko isot remontit – putkiremontti, kattoremontti ja julkisivusaneeraus – jo takana päin. Jos tällaiset remontit ovat vasta tulossa, lisäävät ne asumiskustannuksia merkittävästi. Putkiremontin ajaksi sinun täytyy ehkä muuttaa tilapäismajoitukseen – tästäkin aiheutuu kustannuksia. Jos asunnon hinta on edullinen ja taloutesi kestää remonttilainan ottamisen tai rahoitusvastikkeen maksamisen, ei asuntoa kannata unohtaa. Remonttien teettäminen nostaa asunnon arvoa ja helpottaa sen myymistä myöhemmin, jos haluat vaihtaa isompaan paikkakuntaan – tai kenties vaihtaa asuinpaikkakuntaa. 

Millainen laina on sopiva minulle?

Jos olet 15–39-vuotias, voit avata ASP-tilin. ASP-tilin avulla omaan asuntoon pääsee kiinni helposti ja edullisesti. Sinun tulee säästää ASP-tilille säännöllisesti ainakin kahden vuoden ajan, ja jos olet saanut kokoon 10 % asunnon hinnasta, pankki lainaa sinulle loput. Lisäksi saat talletuksillesi verottoman talletuskoron lisäksi lisäkoron. 

Kun ensiasunnon osto on ajankohtaista, ASP-lainaan saa maksuttoman valtiontakauksen, joten et tarvitse lisävakuuksia tai esimerkiksi henkilötakaajia lainallesi. Asuntolaina saa myös korkokaton, joten ensiasunnon ostaja voi olla kerta kaikkiaan huolettomin mielin. 

ASP-lainaa voi hakea mistä vain pankista. Jos et ole oikeutettu ASP-lainaan, tulee asuntolainaa siitä huolimatta hakea pankista, sillä pankkien tarjoamissa asuntolainoissa on pieni korko. Asuntolainan todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 2 prosenttia, kun taas rahoituslaitosten myöntämissä kulutusluotoissa vastaavan kokoisen lainan todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 12 %. 

Koska kannattaa ottaa kulutusluotto?

Kulutusluotolla voi rahoittaa uuden asunnon sisustamisen tai remontoinnin. Uuden asunnon remontoiminen ei välttämättä ole kallista. Uutta ilmettä saa jo maalauttamalla seinät ja esimerkiksi uusimalla lattialaminaatit. Keittiökin saattaa piristyä ihan vain maalauttamalla keittiön kaapinovet ja välitilan. Remonttilainaakin kannattaa hakea pankista, sillä varsinkin vakuudellisiin luottoihin pankki saattaa myöntää melko edullisen koron. Jos sinulla ei ole antaa vakuuksia kulutusluotolle, kannattaa vertailla pankkien ja rahoituslaitosten antamia lainatarjouksia ja valita niistä se edullisin. Edullisuus selviää vertailemalla lainojen todellisia vuosikorkoja keskenään. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu kaikki lainan korot ja kulut. Kannattaa ottaa huomioon, että ensimmäiseen kulutusluottoon voi saada korottaman ja kuluttoman maksuajan. Jos maksaa lainan pois tämän ajan puitteissa, on kyseessä täysin ilmainen laina.

Jää tämä artikkeli

Facebook
Twitter